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現在是元旦假期，我在去年的最后幾天體驗了一下個人養(yǎng)老金業(yè)務，我的感受就是：試點階段，剛推出，各方面都在推進，但各方面都不完善。

為了節(jié)省大家時間，本文結論在開頭部分。

(相關資料圖)

結論如下：

個人養(yǎng)老金業(yè)務剛剛推出，各方面都在推進，但是肯定都不完善，涉及部門太多了，金融機構、稅務、養(yǎng)老金、結算等等，方方面面，你做好心理準備當小白鼠。

個人養(yǎng)老金業(yè)務產品涉及四大類：基金Y份額，養(yǎng)老金相關保險、養(yǎng)老金儲蓄和養(yǎng)老金專屬理財，目前最完善的是基金Y份額，就是代銷業(yè)務，比較標準。

剩下的銀行儲蓄和養(yǎng)老理財，不少銀行都沒準備好，對，有些銀行上線了，有些銀行還沒上線，別說考慮買哪個產品了，甚至可能你想買就根本沒有對應產品。

四大類產品，目前基本上只有基金Y份額比較完善，比較齊全。

還是那句話：參與不參與，你想清楚，你冷靜，完全自愿，不強制，但是，但是，但是，一旦錢進去，就大概率要退休時候才能取出來，這幾十年時間，你別到時候取不出錢來，說泥沼老師忽悠你。

如果你作為普通人，你又想參與，當下這個時點最簡單的個人養(yǎng)老金策略就是在銀行開戶銀行買基金的Y份額，手續(xù)費貴點就貴點吧，省事。

注意，我說的是當下這個時點，等過一段時間，各方面都逐步完善了，你選擇就更多了，這是后話，完善了我就不認這句話了。

綁卡過程在后，容易造成你填寫一堆資料以后，卻不能支付的情況，浪費投資者時間、精力，體驗差。

我是專門為了寫這個文章，所以專門逐項去體驗，可以說是專門替各位踩雷。

個人養(yǎng)老金目前試點的有四大類產品：基金Y份額，銀行存款和理財，保險，我就分四類說。

1、基金Y份額

Y份額現在可以在銀行，基金公司和基金代銷渠道購買。

雖然基金公司直銷基本上都是0費率，我體驗了9家基金公司直銷，8家基金公司對養(yǎng)老金買Y份額是0費率，另外一家是0.1折收費，比銀行買Y份額的1折或是5折要實惠不少。

之前我不是跟大家說了嘛，銀行開個人養(yǎng)老金有福利，有些基金公司綁定個人養(yǎng)老金帳戶也有福利，但是我體驗了基金直銷渠道銷售基金Y份額以后，我感覺還是建議大家選擇銀行渠道買。

為什么？費用貴你還推薦？泥沼老師你這人不對勁，你之前都是推薦投資者選擇低費率的，這會卻。。。

第一，如果你選擇基金公司直銷渠道買基金Y份額，就需要綁定你開立的個人養(yǎng)老金帳戶，這個往往在工作日的工作時間段進行，有些是9點到15點，有些是9點到17點。

換句話說，你如果不在中午吃飯時間內完成綁卡，你就要占用上班時間了，周末或是假期你有時間，但是系統(tǒng)不支持。

所以與其這樣，你還不如直接在銀行開，銀行買。

第二、選擇。

基金公司直銷只支持本公司的Y份額的銷售，別的基金公司的Y份額買不了，甚至有些前十、前二十的大基金公司，自己直銷也沒上線Y份額銷售，所以我就說剛推出，不完善。

還有好幾家基金公司的直銷上線了Y份額，但是只支持一兩家、兩三家銀行的個人養(yǎng)老金帳戶支付。

你想工農中建交招等等十多個銀行可以開個人養(yǎng)老金帳戶，這些只支持一兩個，兩三個銀行的基金公司，暫時你也指望不上。

我一開始打算12000塊錢，估計不夠體驗的，你想幾十家基金公司獲批Y份額，結果買了9家基金公司9000塊錢就沒法買直銷了，不是驢不拉，就是磨不轉，我就又在其中一家基金公司額外買了1000塊錢Y份額，以至于剩下2000的節(jié)稅額度沒用，浪費了。

而很多人日常使用的三方基金銷售也有幾家可以銷售Y份額的，但是從實際來看，這幾家開展個人養(yǎng)老金的基金Y份額銷售的機構，也是剛剛推出，有的甚至還沒上線這業(yè)務，有的三方銷售機構支持的養(yǎng)老金銀行卡少。

所以我說大部分普通人只能銀行了，如果你有精力，也愿意嘗試，可以體驗一下，基金公司綁定個人養(yǎng)老金帳戶，確實有一定福利，真的。

但是我這個人非常實在，即使拿了這些福利，其實我還是建議：目前情況下，還是建議大家直接在銀行渠道買，注意我說的是目前。

當然現在已經2023年元旦了，今年的也不著急了。

2、個人養(yǎng)老存款和養(yǎng)老理財

一些銀行上線了個人養(yǎng)老存款，但是很多銀行還沒上線，養(yǎng)老理財也是上線的不多，嗯，沒轍，沒上線還說個毛線。

上線了其實也沒啥說的，存款和理財就是沒啥想象力，幾年期限，利率多少，完了。

3、保險。

個人養(yǎng)老金有保險，也是試點。

保險我說兩點。

雖然我經常diss基金公司的直銷，但是說實話，對比一下，基金公司直銷還是挺好的，關鍵看跟誰比。

我跟你說說為啥保險為啥體驗差。

個人養(yǎng)老金的四大項目（基金Y份額、保險、理財和存款）都要用開立的個人養(yǎng)老金帳戶支付。

直接在銀行買，銀行銷售的肯定是自己系統(tǒng)支持的產品，不支持的沒上，所以一般邏輯沒啥問題。

基金公司直銷基金的邏輯是綁定個人養(yǎng)老金帳戶以后，再買。

能不能買，事先知道，不會浪費時間。

保險公司直銷個人養(yǎng)老金保險走了一個非常奇葩的邏輯：先填資料，填了一半了，再綁定賬戶。

比如下圖，有一個叫泥沼的人，填好自己身份信息、購買方案選擇等等，該添加銀行卡了，這會提示只支持2個銀行，其他銀行不行。

不能買你早說啊，我就不浪費時間了，不用費事巴力的填寫一堆信息了。

中國人保是這種，中國人壽也是這樣的邏輯，我也不知道這些保險公司從哪里學的這個邏輯，都用這種邏輯，反人類好嗎？

合著就是投資者的時間和精力不值錢唄？

由此對比，基金公司直銷體驗還行。

二、為啥買保險產品？

泥沼老師，問題來了，保險產品購買體驗這樣差，為什么你還想買保險產品啊？

首先，我對保險了解不多，我更關注基金，所以對于人家保險行業(yè)的產品更感興趣，新鮮感在這里，體驗一下，學習一下。

其次，保險產品保證利率不低。

我看了看中國人保壽險和中國人壽的個人養(yǎng)老金的保險。

都是投入以后，只能到退休（死亡、移民和傷殘）才能取。

這兩個公司的保險投入一個錢，然后錢可以分2個投資小賬戶，一個進取型帳戶（投資股票，基金），一個穩(wěn)健型帳戶（主要是債券等等），投資者自由確認比例。

中國人壽的這個產品是保證利率穩(wěn)健型2%，進取型帳戶0%，就是進取型帳戶熊市也不虧，這些在合同條款里面。

中國人保壽險的這個產品保證利率穩(wěn)健型3%，進取型帳戶0.5%，也就是穩(wěn)健型的3%收益，進取型的去投資股票，熊市還給你0.5%的收益。

21年實際結算利率5%這個沒啥用哈，浮動的，再說21年咱們也買不了，但是保證利率3%（穩(wěn)健型）和0.5%（進取型）這個就不低了，真的。

我現在都開始想：基金（Y份額）咋和保險來競爭個人養(yǎng)老金這個業(yè)務。

我給保險公司的直銷部門個建議：能不能搞點正確的，也正常點的邏輯，別浪費投資者時間和精力，我辛辛苦苦填寫了一堆資料，你跟我說不能買，你還不如一開始就告訴我不能買哪。$中國人保(SH601319)$$中國人壽(SH601628)$

真的，投資者時間和精力也不能浪費啊。

我作為一個平時更關心基金的人，還真心想體驗一下個人養(yǎng)老金的保險業(yè)務，它山之石可以攻玉。

關鍵詞： 基金公司 中國人壽 中國人保