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(資料圖)

本人2017買房，商業(yè)貸款100萬，當時基準貸款利率是4.9%，我的房貸利率下浮10%，實際貸款利率是4.41%。根據(jù)合同，以后不管基準利率怎么浮動，我的下浮幅度是不變的，永遠在基準利率基礎上下浮10%。

現(xiàn)在基準貸款利率是4.3%，那么我的貸款利率應該是4.3%*0.9=3.87%。然而我現(xiàn)在的房貸利率是3.91%，多0.04%，問題出在哪里？

2020年1月各大銀行就要求貸款用戶根據(jù)2019年12月份的LPR基準利率轉為LPR，采用LPR加基點的形式，基點可為負值，以后基準利率浮動，加點永遠不變。

其實這是多此一舉的。你在LPR利率基礎上上浮和下浮多少幅度不是一回事嗎？這豈不是脫褲子放屁嗎？當然你要轉LPR也沒問題，應該在原來基準利率基礎上轉。但各大銀行要求在基準利率已經(jīng)變化之后轉，這就導致原來與約定的上下浮幅度不一致的情況。

2019年12月LPR利率為4.8%，如果利率上浮10%，則加基點0.59，計算公式4.9%*（1+10%）-4.8%=0.59。如果利率下浮幅度10%，則加基點-0.39，計算公式4.9%*（1-10%）-4.8%=-0.39

2022年12月，LPR利率4.3%，如果上浮10%，實際利率=4.3%+0.59=4.89%，實際上浮幅度（4.89%-4.3%）/4.3%=13.12%，大于約定上浮率。如果按上浮10%，實際利率4.73%。如果下浮10%，實際利率=4.30%-0.39=3.91%，實際下浮幅度0.39/4.3=9%，小于約定下浮幅度。

由于銀行利率轉LPR利率，不管原來是上浮的還是下浮的都吃虧了，上浮的比原約定的上浮幅度更多，而下浮的比原約定的下浮幅度更低。銀行是賺了，因為規(guī)則是銀行定的。如果是在2018年LPR利率基礎轉就不會出現(xiàn)這種情況。

當LPR利率降至3.9%，10%下浮幅度正好與原合同約定的下浮幅度一致。而原來利率上浮幅度擴大至15.13%。對于利率上浮10%的客戶來說，只有當LPR漲到5.9%才與原合同約定的上浮幅度一到。以后利率漲的越多上浮幅度就越低。如果利率上浮的客戶不如選擇固定利率，因為LPR利率不管加還是降都是吃虧的。

一個國家的金融系統(tǒng)出現(xiàn)這種錯誤實屬不該。

關鍵詞： 基準利率 貸款利率 實際利率