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【資料圖】

$江蘇銀行(SH600919)$

各位江蘇銀行股東們，我覺(jué)得大家應(yīng)該更樂(lè)觀，應(yīng)該加倉(cāng)加倉(cāng)加倉(cāng)??！

Q&A:Q:信貸開(kāi)門(mén)紅投放情況?A:對(duì)公:一季度是高峰，前 15 天來(lái)看，大公司又一次創(chuàng)了同期新高，700 億左右的量級(jí)，近 三年來(lái)水漲船高，一年比一年高。有這樣的優(yōu)秀表現(xiàn)的主要原因:1)外部因素:江蘇經(jīng)濟(jì) 情況較好，江蘇經(jīng)濟(jì)發(fā)展均衡、韌性強(qiáng)，過(guò)去 3 年疫情影響下，江蘇經(jīng)濟(jì)活力表現(xiàn)很好，為 我行提供了很好的優(yōu)渥土壤。2)內(nèi)部因素:我行開(kāi)門(mén)紅儲(chǔ)備不是從 4 季度開(kāi)始，而是從每 年 7 月開(kāi)始，下半年開(kāi)始邊投放邊儲(chǔ)備。去年年底開(kāi)門(mén)紅前，我行做了一些摸排，有批復(fù)的 項(xiàng)目?jī)?chǔ)備超過(guò) 3000 億，這個(gè)規(guī)模比 2022 年多了 1000 億，是相對(duì)旺盛的態(tài)勢(shì)，且今年的轉(zhuǎn) 化率比去年更高，規(guī)模大轉(zhuǎn)化率高，也表明市場(chǎng)需求是旺盛的。 零售:保持平穩(wěn)增長(zhǎng)，零售貸款投放和對(duì)公是錯(cuò)峰的，疫情放開(kāi)后，消費(fèi)領(lǐng)域需求復(fù)蘇很快， 預(yù)計(jì)零售投放高峰從 3 月開(kāi)始，后期零售或成為主要的投放領(lǐng)域。Q:2023 年全年信貸投放計(jì)劃?對(duì)公和零售是怎么安排?A: 2022 年信貸增長(zhǎng)超過(guò) 2000 億，2023 年會(huì)比 2022 年多增。 對(duì)公:不含貼現(xiàn)，貸款增速和 22 年持平。對(duì)公投放在早投放的基礎(chǔ)上做了進(jìn)一步細(xì)化，預(yù) 計(jì)一季度開(kāi)門(mén)紅營(yíng)銷(xiāo)對(duì)公貸款投放占全年 70-80%，一月份投放預(yù)計(jì)在春節(jié)前完成，很多任 務(wù)集中在一月上半月，進(jìn)度較快，結(jié)果較好。 零售:計(jì)劃兩位數(shù)的增長(zhǎng)，去年年度零售貸款余額 6000 億，兩位數(shù)以上的增速是保底的目 標(biāo)。具體結(jié)構(gòu):目前預(yù)估信用卡增速更快，按揭部分在政策出臺(tái)后，需求釋放有一定滯后。 去年對(duì)按揭做了規(guī)劃，預(yù)計(jì) 22 年 8%的增速，但全年大概只有 3-5 個(gè)點(diǎn)的增幅，今年預(yù)計(jì)按 揭增速比資產(chǎn)和貸款增速略低，具體需求還要后續(xù)進(jìn)一步去看。Q:如果按揭需求持續(xù)偏弱，公司會(huì)考慮投放在其他什么領(lǐng)域來(lái)替代按揭?A:目前按揭規(guī)模是 2400-2500 億，去年規(guī)劃的增長(zhǎng)是 200 億，今年增量本身規(guī)劃不多，在市場(chǎng) 不會(huì)比去年更差的情況下，后續(xù)按揭會(huì)朝著目標(biāo)走。按揭的規(guī)劃是偏審慎的，初步規(guī)劃時(shí)，對(duì)按揭的目標(biāo)要求不高，但總體能保持穩(wěn)健增長(zhǎng)，消 費(fèi)貸增速適中，能比較快增長(zhǎng)的是信用卡領(lǐng)域，原因:江蘇銀行發(fā)卡量增長(zhǎng)快，去年信用 卡發(fā)卡量超過(guò) 500 萬(wàn)，今年會(huì)進(jìn)一步增長(zhǎng)，發(fā)卡渠道是線上渠道，量增的很快，信用卡消費(fèi) 需求會(huì)隨著經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇和疫情放開(kāi)，滯后性的增長(zhǎng)會(huì)隨之體現(xiàn)，且目前信用卡貸款規(guī)模 350 億左右，本身基數(shù)不高，因此信用卡增速還是能期待的。Q:信用卡方面，規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量如何權(quán)衡，是否有客戶(hù)下沉，渠道方面是否會(huì)加大和消費(fèi) 場(chǎng)景平臺(tái)的合作?A: 平臺(tái)合作:合作是有的，有很多渠道，例如一些有消費(fèi)場(chǎng)景的電商。與美團(tuán)也有合作，支付 后會(huì)有優(yōu)惠券入口跳出，領(lǐng)取優(yōu)惠券時(shí)可以看到領(lǐng)取江蘇銀行的信用卡，這些對(duì)我行信用卡 發(fā)卡量的提升有很大幫助。信用卡沒(méi)有做主動(dòng)下沉，前期會(huì)投入營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用和活動(dòng)等也是助力提量的因素。往年信用卡不 良率較為平穩(wěn)，1.6-1.8%的區(qū)間內(nèi)波動(dòng)，20 年后受疫情影響，有些行的信用卡不良率上行逼 近 3%，但我行信用卡資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)穩(wěn)定。Q:普惠小微 2023 年投放計(jì)劃?A: 今年小微有幾個(gè)定性目標(biāo):1)江蘇銀行小微貸款余額多年來(lái)在江蘇省市場(chǎng)份額第一，今年 目標(biāo)仍是市場(chǎng)份額保持江蘇省第一;2)全口徑和普惠小微去年增速都不錯(cuò)，今年目標(biāo)保持 小微貸款增速比總體貸款增速快。小微規(guī)模:去年情況來(lái)看，全口徑小微大概 5600-6000 億規(guī)模，保持比全行貸款增速高的增 速，普惠小微 2500 億左右，小微不良率始終處于很好的水平，只有 0.8%+。全口徑下小微 戶(hù)均規(guī)模 600 萬(wàn)左右， 1000 萬(wàn)以下的普惠小微口徑戶(hù)均規(guī)模 160 萬(wàn)左右。做小微的優(yōu)勢(shì):1)外部因素:江蘇銀行立足于江蘇省大本營(yíng)，本身是一塊福地，全國(guó) 1.6 億市場(chǎng)主體，90% 以上都是小微，江蘇市場(chǎng)主體占全國(guó) 10%，是很好的小微優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。2)內(nèi)部因素:1 基因:各個(gè)地方城商行合并重組而成，這些地方城商行和小微企業(yè)有天然的聯(lián)系， 成立之初就有豐富的小微經(jīng)驗(yàn);2 戰(zhàn)略:較早認(rèn)識(shí)到小微的關(guān)鍵度，中國(guó)中小企業(yè)貢獻(xiàn) 50%稅收，60%的 GDP，70% 的技術(shù)創(chuàng)新，80%的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)和 90%以上的企業(yè)數(shù)量，因此我行高度重視小微 業(yè)務(wù)，明確“做小微就是做未來(lái)”，戰(zhàn)略方向明確;3 技術(shù):做好小微需要有技術(shù)，我行持續(xù)加大投入力度，構(gòu)筑了自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，利 用數(shù)字技術(shù)提供精準(zhǔn)的客戶(hù)畫(huà)像，最終形成自身優(yōu)勢(shì);4 隊(duì)伍:打造了專(zhuān)業(yè)精湛的小微隊(duì)伍。 今年投放計(jì)劃:小微和普惠小微要保持較高增速，預(yù)計(jì)會(huì)和近幾年一樣保持 20-30%的增速。Q:普惠小微競(jìng)爭(zhēng)格局?抓手和拳頭產(chǎn)品?A:這幾年，大行下沉，城商行和中小銀行的小微壓力肯定存在。就江蘇銀行而言， 1)江蘇市場(chǎng)容量大:全國(guó)市場(chǎng)主體規(guī)模 1.6 億戶(hù)，江蘇有 1400 萬(wàn)左右，占比 9-10%，容量 很大，總體來(lái)說(shuō)為銀行提供較好的客群基礎(chǔ)。2)自身發(fā)展:合并至今 16 年，但我行在重組之前，在江蘇累計(jì)根植時(shí)間接近 40 年。合并 之前，都是當(dāng)?shù)胤ㄈ顺巧绦校?0 年代開(kāi)始已經(jīng)在江蘇發(fā)展業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)近 40 年的發(fā)展，我行 比外來(lái)銀行對(duì)當(dāng)?shù)氐牧私獬潭雀?，且合并前的分支機(jī)構(gòu)的大股東都是地區(qū)政府或政府下屬 企業(yè)，合并后這些都是我行的股東，這是一脈相承的。這些不會(huì)通過(guò)其他銀行設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)、價(jià) 格或其他措施等競(jìng)爭(zhēng)來(lái)改變的。3)加大線上化力度:線上線下結(jié)合綜合化發(fā)展，2013 年第一輪戰(zhàn)略規(guī)劃，智慧化已經(jīng)納入 戰(zhàn)略層面，2015 年自己研發(fā)的大數(shù)據(jù)庫(kù)落地，接入了外部數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)庫(kù)是根基，在數(shù)據(jù)庫(kù) 基礎(chǔ)上開(kāi)始研發(fā)產(chǎn)品。2015 年 4 月率先推出了小微無(wú)抵押產(chǎn)品，是基于小微納稅數(shù)據(jù)的產(chǎn) 品，這個(gè)產(chǎn)品推出后，無(wú)論是線上獲客還是審批授信放款都取得了很好的效果。 近幾年不斷迭代產(chǎn)品和數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)“人無(wú)我有，人有我優(yōu)，人優(yōu)我精”。目前經(jīng)歷了 7-8 個(gè) 信貸周期，模型參數(shù)、風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制迭代到現(xiàn)在已經(jīng)很成熟，之前是線上審批放款，現(xiàn)在應(yīng) 用至全流程:1 貸前:白名單推送至各個(gè)分支機(jī)構(gòu)到客戶(hù)經(jīng)理;2 貸中:審批會(huì)結(jié)合線下工作，形成標(biāo)準(zhǔn)化流程納入審批階段; 3 貸后:預(yù)警機(jī)制處置機(jī)制完全基于大數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)度很好。這套系統(tǒng)線上化和迭代快都是優(yōu)勢(shì)之一，目前大數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)有 50 多個(gè)大類(lèi)，包括稅務(wù)數(shù)據(jù) +用電量+園區(qū)等都接入了，未來(lái)前景可期。 4)人員隊(duì)伍:有些線下工作線上不能取代，客戶(hù)經(jīng)理服務(wù)人員 1000 左右，如果算上公司板 塊中服務(wù)小微企業(yè)的人，大概共 1600 人?？傮w來(lái)說(shuō)，以線上化數(shù)字化為引領(lǐng)，打造快人半步、專(zhuān)員化的機(jī)構(gòu)。Q:重定價(jià)的影響大概有多大?四季度以及今年開(kāi)門(mén)紅階段，新發(fā)放貸款的定價(jià)情況?A: 關(guān)于重定價(jià):沒(méi)有精確測(cè)算重定價(jià)對(duì)息差的影響，但從規(guī)模和占比看，我行現(xiàn)在按揭是 2400~2500 億的水平，大部分在年初進(jìn)行重定價(jià)，放大到零售貸款里，2400 億的占比大概是 40%左右;再放大到整個(gè)貸款里面看，占比大概是 15%。和行業(yè)一樣，重定價(jià)會(huì)有一些影響， 但是對(duì)息差和整個(gè)的盈利沒(méi)有多大影響，總體是相對(duì)良性的。 今年開(kāi)門(mén)紅新發(fā)放貸款:一月份新投放的對(duì)公貸款定價(jià)很多都在 5%以上，比較高，因?yàn)槲?行今年開(kāi)門(mén)紅投放主要是投一些中長(zhǎng)期貸款。三個(gè)領(lǐng)域是我們的主要對(duì)公儲(chǔ)備領(lǐng)域:一個(gè)是 基建，第二個(gè)是制造業(yè)，第三個(gè)是綠色信貸。這三個(gè)貸款由于期限相對(duì)比較長(zhǎng)，存在期限溢 價(jià)，所以開(kāi)年的時(shí)候早投放早收益，而且價(jià)格相對(duì)來(lái)說(shuō)不錯(cuò)，對(duì)全年也是一個(gè)比較好的開(kāi)端。Q:對(duì) 23 年的息差展望? A:息差肯定有壓力，是行業(yè)共性。今年價(jià)格從資產(chǎn)端定價(jià)來(lái)看大概率是下行趨勢(shì)，我行努 力方向是通過(guò)負(fù)債優(yōu)化，盡可能實(shí)現(xiàn)負(fù)債成本壓降快于定價(jià)端下行速度，把息差保持在較穩(wěn) 定的水平。總的來(lái)看，息差在上半年可能會(huì)有波動(dòng)，往后看總體還是一個(gè)相對(duì)平穩(wěn)的狀態(tài)。資產(chǎn)定價(jià): 1)對(duì)公方面:雖然開(kāi)年投放不錯(cuò)，但是下半年對(duì)公不可能這樣投，而且對(duì)公投的價(jià)格也不 可能一直保持這么高。2)零售方面:零售端有一些支撐，我行現(xiàn)在零售規(guī)模大概是 6000 億，去年其實(shí)零售增長(zhǎng)一 般，息差還能保持住，主要是日均余額的問(wèn)題，2021 年末日均零售規(guī)模大概 5000 億左右， 2022 年末零售日均規(guī)模接近 5800 億，今年按增長(zhǎng)速度來(lái)看，零售的日均規(guī)模還會(huì)高，對(duì)價(jià) 格有一定的支撐。另外，消費(fèi)貸里面很多是短周期的貸款，和 LPR 掛鉤不那么緊密，所以 對(duì)降息或 LPR 的下調(diào)不敏感。負(fù)債成本: 江蘇銀行總的負(fù)債成本相對(duì)要高一些。這幾年通過(guò)一些業(yè)務(wù)條約在把負(fù)債成本往下壓，目前 在 2.4%左右的水平，其實(shí)還有下行空間，所以今年會(huì)重點(diǎn)聚焦負(fù)債成本壓降。 1)壓降結(jié)構(gòu)性存款。江蘇地區(qū)同業(yè)的結(jié)構(gòu)性存款大概保持在 10%+的占比，我行現(xiàn)在已經(jīng) 壓到了低于行業(yè)平均水平。 2)關(guān)注財(cái)政相關(guān)。比如地方政府發(fā)債的資金有承接需求，隨著對(duì)公貸款投放下去，企業(yè)生 產(chǎn)經(jīng)營(yíng)會(huì)產(chǎn)生大量的活期結(jié)算存款，除了一般性的流程以外，我行也結(jié)合對(duì)公業(yè)務(wù)里面的供 應(yīng)鏈金融做了很多相應(yīng)措施，比如 20 年上線了“蘇銀金管家”系統(tǒng)，目前獲客比較多，能夠 留存一部分比較好的存款;還有和基金公司以及一些金融機(jī)構(gòu)的合作，也會(huì)產(chǎn)生比較多的優(yōu) 質(zhì)存款。3)除了傳統(tǒng)獲取存款之外，還有一些新措施，比如江蘇銀行手機(jī) app?，F(xiàn)在用戶(hù)量大概有 1500 萬(wàn)戶(hù)，和規(guī)模較大的大行相比可能少一些，但在城商行里面排名第一?？蛻?hù)在上面進(jìn) 行操作交易、產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)或者結(jié)算等，也能夠給我們留存下一部分比較優(yōu)質(zhì)的存款。 4)財(cái)富管理。我行現(xiàn)在的理財(cái)規(guī)模有 4000 多億，去年高的時(shí)候達(dá)到 5000 億，去年四季度 債市有一些波動(dòng)，理財(cái)產(chǎn)品不可避免有一些贖回，但是現(xiàn)在 4000 多億的規(guī)模預(yù)估也是城商 行里面排第一的。理財(cái)本身從申購(gòu)贖回的交易機(jī)制來(lái)說(shuō)就能派生存款，同時(shí)在理財(cái)回表之后， 這部分也能夠派生出一些零售的儲(chǔ)蓄存款。Q:除了存款以外，其他負(fù)債怎么安排?A:其他的負(fù)債主要是同業(yè)、央行 MLF、一些政務(wù)性金融工具。 1)同業(yè):我行對(duì)同業(yè)負(fù)債的態(tài)度是要堅(jiān)持合規(guī)導(dǎo)向，在監(jiān)管允許的范圍內(nèi)擇時(shí)獲取同業(yè)負(fù) 債。從這幾年的同業(yè)負(fù)債置換來(lái)看，時(shí)點(diǎn)選擇相對(duì)不錯(cuò)，這幾年通過(guò)同業(yè)負(fù)債置換效應(yīng)拉低 我行負(fù)債成本的作用很明顯?？傮w強(qiáng)調(diào)的還是合規(guī)和擇時(shí)。2)央行資金的:MLF 現(xiàn)在是 2.75%，我行每年在中小銀行里面獲取的 MLF 量都是比較大 的。3)發(fā)債的資金:四季度我行發(fā)了一些金融債，價(jià)格基本上是 2%+，相對(duì)比較低，而且期限 也比較長(zhǎng)，對(duì)于長(zhǎng)期限、低成本負(fù)債能夠去做一些合理的獲取。Q:公司目前理財(cái)情況如何，提升理財(cái)規(guī)模的舉措? A:我行理財(cái)目前跟行業(yè)有趨同的趨勢(shì)，在去年四季度有贖回。同業(yè)里，我行理財(cái)子評(píng)級(jí)已 經(jīng) 10 多年居城商行首位，理財(cái)能力和理財(cái)保有量行業(yè)排名靠前。我行主攻的陣地江蘇、北 上深、杭州都是比較富庶的地方，居民理財(cái)投資意識(shí)也非常好，這也是我行理財(cái)發(fā)展的一個(gè) 天然優(yōu)勢(shì)。Q: 2023 年財(cái)富管理方面具體的打法和抓手?A: 1)獲客方面，牢牢抓住線上和線下獲客結(jié)合。線上包括各類(lèi)場(chǎng)景的獲客，除了傳統(tǒng)對(duì)公業(yè) 務(wù)產(chǎn)品，還包括醫(yī)療、學(xué)校繳費(fèi)等各種場(chǎng)景的結(jié)合拓展。在財(cái)富管理和私人銀行上面也會(huì)有 差異化做法，更加注重公司聯(lián)動(dòng)提升對(duì)客戶(hù)的綜合服務(wù)能力，也上升到戰(zhàn)略層面。 2)產(chǎn)品方面，通過(guò)宣傳產(chǎn)品本身的優(yōu)勢(shì)，根據(jù)市場(chǎng)情況來(lái)相應(yīng)調(diào)整各類(lèi)產(chǎn)品之間的布局。 這兩年我們?cè)诨甬a(chǎn)品等類(lèi)似產(chǎn)品上，跟隨整個(gè)市場(chǎng)發(fā)展也有較大份額，通過(guò)基金業(yè)協(xié)會(huì)排 名可以看出，未來(lái)我行在這方面還會(huì)有提升。 3)人員配備方面，在理財(cái)經(jīng)理、私行顧問(wèn)方面給到了很大支持。通過(guò)完善線下的服務(wù)流程， 以及針對(duì)疫情的影響，我們對(duì)線上獲客服務(wù)也做了較大提升。Q:四季度資產(chǎn)質(zhì)量情況是否延續(xù)了前三季度的趨勢(shì)?不良率、逾期率和撥備等一些核心指 標(biāo)的變化?展望 23 年資產(chǎn)質(zhì)量的趨勢(shì)?A:四季度資產(chǎn)質(zhì)量(不良率、關(guān)注率、逾期率等)比三季度進(jìn)一步優(yōu)化。對(duì) 2023 年的展望:作為銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)論在什么時(shí)候，資產(chǎn)質(zhì)量都不會(huì)沒(méi)有壓力。從現(xiàn)在的 形勢(shì)來(lái)看，疫情防控在逐步放開(kāi)，23 年整體的環(huán)境可能還會(huì)有一些外部的風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)，不能 輕視。我行做小微企業(yè)比較多，全行業(yè)小微企業(yè)是有壓力的，但是我行從經(jīng)濟(jì)的韌性、企業(yè) 的活性來(lái)說(shuō)都比較好。我行小微的戶(hù)均規(guī)模全口徑是 600 萬(wàn)多，普惠口徑是 160 萬(wàn)左右，能 夠授信這樣規(guī)模的企業(yè)，穩(wěn)定性比純微型企業(yè)要強(qiáng)得多，但也還是要重視潛在風(fēng)險(xiǎn)情況。總體來(lái)講從以下幾個(gè)方面入手把資產(chǎn)質(zhì)量控好: 1)通過(guò)外部準(zhǔn)入調(diào)整信貸指引，我行分行業(yè)的信貸指引現(xiàn)在是每半年動(dòng)態(tài)更新一次，這樣 利于及時(shí)研判形勢(shì)，前瞻性的應(yīng)對(duì)好風(fēng)險(xiǎn)，把好準(zhǔn)入關(guān)。 2)智慧風(fēng)控、大數(shù)據(jù)運(yùn)用方面，會(huì)進(jìn)一步的迭代模型，加強(qiáng)管控力度，實(shí)現(xiàn)了前瞻性風(fēng)險(xiǎn) 防控。 3)動(dòng)態(tài)的結(jié)合特定事件進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)大排查。繼續(xù)加大排查力度，特別是聚焦一些重點(diǎn)行業(yè)和 重點(diǎn)客戶(hù)，做到早發(fā)現(xiàn)、早介入、早處置。 4)進(jìn)一步加快存量處置，從加快清收落實(shí)責(zé)任，也會(huì)制定一戶(hù)一策的方案，盡最大限度去 應(yīng)對(duì)好外部的不確定性，保證資產(chǎn)質(zhì)量平穩(wěn)。Q:展望 23 年經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī):營(yíng)收、利潤(rùn)增長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)因素?A:從 21 年開(kāi)始，三年左右，總體來(lái)說(shuō)無(wú)論是規(guī)模、效益還是質(zhì)量都會(huì)保持比較良性向上 的態(tài)勢(shì)。今年我行還有自己的一個(gè)小目標(biāo)，就是無(wú)論環(huán)境怎么變化，我們都要力爭(zhēng)做到繼續(xù) 在行業(yè)里面體現(xiàn)出相對(duì)優(yōu)勢(shì)。

關(guān)鍵詞： 江蘇銀行 資產(chǎn)質(zhì)量 小微企業(yè)