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蘇農(nóng)銀行也是長三角地區(qū)一家優(yōu)質(zhì)的農(nóng)商行，2016年IPO上市以來，營收、業(yè)績?cè)鏊佟⒁?guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量也是持續(xù)向好改善，特別是進(jìn)入2021年以來，業(yè)績?cè)鏊俦３?0%以上，資產(chǎn)質(zhì)量各項(xiàng)指標(biāo)改善幅度較大，可以說一年一個(gè)臺(tái)階，到2021-2022年，不良貸款率由2020年底的1.28%降到2022年底的0.95%，關(guān)注率由2020年底的3.26%降到2022年底的1.48%，撥備覆蓋率由2020年底的305.31%提高到2022年底的440.58%。根據(jù)其2022年快報(bào)數(shù)據(jù)，2022年?duì)I收增速在5.01%，凈利潤增速29.40%，業(yè)績?cè)鏊俸唾Y產(chǎn)質(zhì)量改善幅度遠(yuǎn)超出了市場的預(yù)期，蘇農(nóng)銀行與其它公布快報(bào)銀行不同的是，2022年4季度沒有利用撥備反哺利潤痕跡，其4季度關(guān)注率持續(xù)大幅降低，撥備覆蓋率、撥備余額、撥貸比相比3季度都有所改善；由此可以推斷2023年維持20%以上的業(yè)績?cè)鏊?，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善還是可以辦到的，根據(jù)地產(chǎn)和疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)影響的消除，所處區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的快速增長，2023年的外部經(jīng)營環(huán)境相比2022年會(huì)有明顯的改善，其經(jīng)營業(yè)績持續(xù)向好是可以期待的。

下面我們具體看一下其2022年底所展示的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，為了看得清楚明白和便于對(duì)比，我把2022年度快報(bào)數(shù)據(jù)和其2022年1、2、3季度及2021年底數(shù)據(jù)放在一起列表進(jìn)行對(duì)比。有些數(shù)據(jù)是進(jìn)行了估算（與實(shí)際可能有些出入）。

(相關(guān)資料圖)

蘇農(nóng)銀行2022年?duì)I業(yè)收入 40.26億元，與去年同期的38.34億元相比，增長 5.01%，其1、2、3、4季度營收分別是9.78億、11.07億、9.69億元、9.72億，四季度營收環(huán)比有所增加一點(diǎn)。2022年全年?duì)I收增速5.01%，還是比較低的營收增速，在農(nóng)商行中還是排在中等偏下。

歸屬于母公司股東的凈利潤 15.01億，與去年同期的 11.60億相比，增長29.40%，其1、2、3、4季凈利潤分別是3.08億、5.32億、4.12億、2.49億。其中4季度業(yè)績環(huán)比大幅減少而2021年4季度業(yè)績更低同比反而大增，整體2022年度業(yè)績?cè)鏊?9.40%是個(gè)不低的業(yè)績?cè)鏊倭?。根?jù)我個(gè)人的推測，2023年整體經(jīng)濟(jì)形勢比2022年好，蘇農(nóng)銀行也有可轉(zhuǎn)債轉(zhuǎn)股預(yù)期，管理層也有做高業(yè)績促進(jìn)轉(zhuǎn)股的強(qiáng)烈愿望，2023年業(yè)績?cè)鏊倬S持在20%以上甚至25%以上應(yīng)該可以實(shí)現(xiàn)。

基本每股收益0.83元，與去年同期的0.64元 相比，增加了29.69%，其1、2、3、4季每股凈收益收分別是0.17元、0.30元、0.22、0.14元。

加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率10.57%，創(chuàng)出了其2016年IPO上市以來的新高，與去年同期的9.31% 上升了 1.26個(gè)百分點(diǎn)，預(yù)期2023年ROE還會(huì)有所提升，其ROE持續(xù)向上的走勢表明，蘇農(nóng)銀行也已步入快速成長階段。

總資產(chǎn) 1807.88億元，與去年底的 1587.25億元相比，增長了13.90%；其2022年1、2、3、4季度資產(chǎn)分別凈增加52.18億元、63.15億元、58.97億元、46.33億元，總資產(chǎn)增長13.90%，這也是一個(gè)中高速的增速了。

總貸款 1090.47億元，與去年底的 952.61億元相比，增長了14.47%；其2022年1、2、3、4季度貸款分別凈增加33.28億元、58.53億元、22.65億元、23.40億元，2022年總貸款增長14.47%，這算一個(gè)較快的增速了。

總負(fù)債 1661.69億元，與去年底的 1454.56億元相比，增長了14.24%；其2022年1、2、3、4季度負(fù)債分別凈增加48.46億元、61.64億元、51.73億元、45.3億元，總負(fù)債增長14.24%，這也是一個(gè)中高速的增速了。

總存款1398.31億元，與去年底的 1226.37億元相比，增長了14.02%；其2022年1、2、3、4季度存款分別凈增加21.21億元、54.4億元、35.94億元、60.39億元，4季度存款增加做多，這個(gè)指標(biāo)還是不錯(cuò)的。

從以上總資產(chǎn)、總貸款、總負(fù)債、總存款增速基本在10%以上來看，蘇農(nóng)銀行還是保持了規(guī)模的中高速增長，實(shí)現(xiàn)了以量補(bǔ)價(jià)，獲得了較好的收益；2022年在自身發(fā)展的基礎(chǔ)上也很好的支持了所在區(qū)域的融資及金融服務(wù)需求，可以說把客戶、股東、員工的利益都有了很好的體現(xiàn)。我作為小小股東，還是滿意的。

歸屬于母公司普通股股東的每股凈資產(chǎn) 8.04元，與2021年的的7.29元相比增加了10.29%元，主要是去年2季度進(jìn)行了2021年度10派1.6元的分配。

不良貸款率0.95%，與2021年底的 1.00% 相比降低了0.05個(gè)百分點(diǎn)，其1、2、3、4季度不良貸款率分別是0.99%、0.95%、0.94%，0.95%。

關(guān)注貸款率1.48%，與2021年底的 2.56% 相比降低了1.08個(gè)百分點(diǎn)，其1、2、3、4季度關(guān)注貸款率分別是2.41%、1.86%、1.76%，1.48%。2022年關(guān)注率降低的幅度非常大，按此趨勢，到2023年關(guān)注率降到1%以下是可以期待的。

撥備覆蓋率440.58%，比2021年底的 412.22%相比增加了28.36個(gè)百 分點(diǎn)，其1、2、3、4季度撥備覆蓋率分別是420.09%、436.25%、437.22%，440.58%，也是在高位持續(xù)提高。

不良貸款我進(jìn)行了測算，大概2022年4季度末為10.36億元，與2021年末9.57億元相比增加了0.79億元，與2022年3季度末10.06億元相比也僅僅增加了0.30億元，不良貸款存量還是控制的非常好。

貸款減值準(zhǔn)備余額我也進(jìn)行了測算，大概2022年4季度末為45.64億元，與2021年末39.46億元相比增加了6.18億元，與2022年3季度末43.98億元相比增加了1.66億元，撥備余額同比環(huán)比有較大增加，過冬的余糧又增加了儲(chǔ)備。

撥貸比我也進(jìn)行了測算，大概2022年4季度末為4.19%，與2021年末的4.14%相比增加了0.05個(gè)百分點(diǎn)，與2022年3季度末4.12%相比增加了0.07個(gè)百分點(diǎn)，撥貸比同比環(huán)比都有所增加，這與撥備覆蓋率、貸款撥備余額趨勢是一致的，這也說明了其在2022年4季度沒有進(jìn)行利潤調(diào)節(jié)，同時(shí)4.19%的撥貸比也是不低的，已經(jīng)達(dá)到良好銀行的行列。

蘇農(nóng)銀行區(qū)域發(fā)展進(jìn)一步發(fā)力。截至2022年末，蘇州地區(qū)（不含吳江區(qū)）貸款 222.65億元，較年初增長40.75%；蘇州地區(qū)（不含吳江區(qū)）貸款占比提升至 20.42%，較年初提升3.81個(gè)百分點(diǎn)，其業(yè)務(wù)向蘇州地區(qū)發(fā)展勢頭良好。

其它凈息差、凈利差、非息收入占比、核心一級(jí)資本充足率、正常類貸款遷徙率、新生不良金額、新生不良率、逾期不良比、信用減值金額、貸款減值金額、核銷金額等關(guān)鍵指標(biāo)沒有列出，只能等其2022年報(bào)正式發(fā)布再進(jìn)行分析。

蘇農(nóng)銀行2022年取得了不錯(cuò)的經(jīng)營業(yè)績，現(xiàn)價(jià)（2023年1月20號(hào)）為4.87元，PE5.87，PB為0.61左右，股息率3.29%，在農(nóng)商行中估值非常有競爭力，其2022年最大的亮點(diǎn)業(yè)績?cè)鏊?、ROE、關(guān)注率、不良率、撥備覆蓋率、撥備余額、撥貸比等都創(chuàng)出了2016年以來歷史最好成績，后續(xù)發(fā)展勢頭也是非常良好，潛力也大。

蘇農(nóng)銀行也符合“業(yè)績?cè)鏊俑?資產(chǎn)質(zhì)量改善明顯+機(jī)構(gòu)重倉介入”這三個(gè)銀行股上漲的條件，股東人數(shù)持續(xù)減少，籌碼趨向集中，公募基金重倉持有，持倉占比18%左右，看其月K線，也是在4-5元附近低位震蕩徘徊了好幾年，常說橫有多長，豎有多高，只要蘇農(nóng)銀行的基本面一直在好轉(zhuǎn)，業(yè)績和資產(chǎn)質(zhì)量向好的趨勢不變，我們耐心持有就行了。另外還有其發(fā)行了25億元可轉(zhuǎn)債還有12.89億沒有轉(zhuǎn)股，到期時(shí)間僅有1.51年，按正常情況下2023年可轉(zhuǎn)債完成強(qiáng)贖應(yīng)該是可以預(yù)期的事，等到2023年1季報(bào)公布后，將切換到2023年的估值，在現(xiàn)有估值的基礎(chǔ)上下降20%以上；如果股價(jià)不漲，到時(shí)4-5倍左右的市盈率，0.5倍左右的市凈率，4%左右的股息率，20-25%左右的業(yè)績?cè)鏊伲?.9%左右的不良率，450%以上撥備覆蓋率，這樣低估值、高成長還有較高紅利的優(yōu)質(zhì)標(biāo)的，我們繼續(xù)加倉就是了。

另外齊魯銀行也公布了2022年業(yè)績快報(bào)，我大概看了一下，還是略為超出市場預(yù)期一些，特別是資產(chǎn)質(zhì)量環(huán)比還有所改善，也是一個(gè)低估值，中高速成長的標(biāo)的，整體銀行業(yè)的業(yè)績還是不錯(cuò)的。成長性城商行重頭戲杭州銀行、成都銀行、江蘇銀行、蘇州銀行、南京銀行都是準(zhǔn)備最后一天也就是明天晚上才會(huì)把2022年業(yè)績揭開，好飯不怕晚，我們耐心等待就是，它們的業(yè)績就是不公布我們長期跟蹤的也會(huì)心中有數(shù)。25-30%左右，甚至部分30%以上都是可以做到的，就看管理層如何做賬了。

以上只是我個(gè)人的看法，其它人僅供參考。

@摸索fhy$蘇農(nóng)銀行(SH603323)$$齊魯銀行(SH601665)$$杭州銀行(SH600926)$

關(guān)鍵詞： 撥備覆蓋率 資產(chǎn)質(zhì)量 個(gè)百分點(diǎn)