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　　就目前的中國市場而言，擔(dān)保模式成為了P2P平臺一重關(guān)鍵的風(fēng)控保障，其中以低風(fēng)險的抵押擔(dān)保模式最受市場青睞。隨著政策組合拳相繼而出利好房地產(chǎn)，P2P平臺房產(chǎn)抵押項(xiàng)目愈加受到市場追捧。

　　降準(zhǔn)降息樓市回暖

　　自2014年底至今，央行一系列政策紅利成為了國內(nèi)樓市扭轉(zhuǎn)頹勢并穩(wěn)健增長的關(guān)鍵。首先是央行決定自2015年3月1日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率0.25個百分點(diǎn)，3月30日再推樓市新政，公積金最低貸款首付比例降至20%，二套房用商業(yè)貸款首付降至40%，同時對購買兩年以上購房出售免征營業(yè)稅。隨后央行發(fā)布消息，自4月20日起下調(diào)各類存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率1個百分點(diǎn)，降準(zhǔn)力度創(chuàng)下08年來的“最強(qiáng)降準(zhǔn)”。5月11日，央行再次降息，下調(diào)存款基準(zhǔn)利率0.25個百分點(diǎn)。

　　可預(yù)見的是，在接連的政策紅利下，房價再跌的可能性接近于零。樓市回暖，促使房產(chǎn)進(jìn)一步成為投融資市場的搶手抵押品，以優(yōu)質(zhì)房產(chǎn)作為抵押物的P2P房產(chǎn)抵押項(xiàng)目投資的熱度大幅升溫。

　　欠債人唯一住房可執(zhí)行

　　被執(zhí)行人名下的唯一住房能否執(zhí)行?近日，我國最高人民法院發(fā)布了《關(guān)于人民法院辦理執(zhí)行異議和復(fù)議案件若干問題的規(guī)定》，對這一問題作出了明確規(guī)定：唯一住房可以執(zhí)行。

　　根據(jù)最高法相關(guān)規(guī)定，在金錢債權(quán)執(zhí)行中，符合下列情形之一，被執(zhí)行人以執(zhí)行標(biāo)的系本人及所扶養(yǎng)家屬維持生活必需的居住房屋為由提出異議的，人民法院不予支持：

　　(一)對被執(zhí)行人有扶養(yǎng)義務(wù)的人名下有其他能夠維持生活必需的居住房屋的;

　　(二)執(zhí)行依據(jù)生效后，被執(zhí)行人為逃避債務(wù)轉(zhuǎn)讓其名下其他房屋的;

　　(三)申請執(zhí)行人按照當(dāng)?shù)亓庾》勘Ｕ厦娣e標(biāo)準(zhǔn)為被執(zhí)行人及所扶養(yǎng)家屬提供居住房屋，或者同意參照當(dāng)?shù)胤课葑赓U市場平均租金標(biāo)準(zhǔn)從該房屋的變價款中扣除五至八年租金的。

　　執(zhí)行依據(jù)確定被執(zhí)行人交付居住的房屋，自執(zhí)行通知送達(dá)之日起，已經(jīng)給予三個月的寬限期，被執(zhí)行人以該房屋系本人及所扶養(yǎng)家屬維持生活的必需品為由提出異議的，人民法院不予支持。

　　此前，在實(shí)踐中，面對被執(zhí)行人名下只有一套房的情況，法院出于維護(hù)社會穩(wěn)定的考慮，往往一律不予執(zhí)行，導(dǎo)致很多金融借貸都不能執(zhí)行，很多金融機(jī)構(gòu)對此反應(yīng)強(qiáng)烈。這也致使部分欠債人在抵押住房獲得貸款后，以惟一住房為由，惡意逃避債務(wù)。如今，對于設(shè)定抵押的房產(chǎn)，不管是否是唯一房產(chǎn)，在對被執(zhí)行人及其所扶養(yǎng)親屬做出必要的安置，留出一定的寬限期后，法院可以執(zhí)行。該政策的出臺無疑對整個房產(chǎn)抵押市場帶來了重大利好，令房產(chǎn)抵押更為安全，借款人的違約風(fēng)險相對降低。

　　有融網(wǎng)房產(chǎn)抵押項(xiàng)目迎熱潮

　　在政策組合拳相繼而出利好房地產(chǎn)的大背景下，P2P平臺房產(chǎn)抵押項(xiàng)目借勢迎來了新一輪發(fā)展熱潮。

　　有融網(wǎng)負(fù)責(zé)人表示，由于在中國信用違約成本較低，為了最大程度保障投資人的利益，平臺采用了相對低風(fēng)險的抵質(zhì)押模式。即平臺的每個項(xiàng)目均采取物權(quán)足值擔(dān)保模式，且抵質(zhì)押物均是容易變現(xiàn)的房產(chǎn)和車輛。

　　此前有投資人對惟一住房問題表示過擔(dān)心，為此有融網(wǎng)在處理只有一套房產(chǎn)的抵押債權(quán)項(xiàng)目時尤為審慎，會根據(jù)借款人出具的一系列資料嚴(yán)格審查借款人資質(zhì)，并給予謹(jǐn)慎評估，盡可能地增加其他擔(dān)保措施。同時對項(xiàng)目進(jìn)行公開、透明、合理的信息披露，包括借款人基本信息、借款原因、借款金額、還款來源說明等。抵押房產(chǎn)相應(yīng)的房產(chǎn)證、土地證、他項(xiàng)權(quán)證、公證書等房產(chǎn)相關(guān)材料均有圖片可見，切實(shí)做到手續(xù)一應(yīng)俱全，信息一目了然。

　　此外，有融網(wǎng)的房產(chǎn)債權(quán)項(xiàng)目均有雙重回購機(jī)制全程護(hù)航。一旦發(fā)生借款人逾期還款的情況，首先由該項(xiàng)目出借人無條件先行回購項(xiàng)目債權(quán)，并向投資人墊付投資本息。當(dāng)出借人也未能進(jìn)行贖回時，由平臺合作的第三方資產(chǎn)管理公司向投資人代付債權(quán)收益權(quán)本息，以取得項(xiàng)目出借人的債權(quán)。真正將保障平臺投資人的利益落到了實(shí)處。

　　現(xiàn)在最高法的最新政策出臺，將對借款人產(chǎn)生更大的威懾力，避免惡意抵押等情況發(fā)生，并對抵押房產(chǎn)的處置更具有合法操作性和法律的保護(hù)，房產(chǎn)抵押因此更安全了。

關(guān)鍵詞： 組合拳 熱潮 樓市