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【產(chǎn)品選擇問題】

1. 怎么根據(jù)個人的特點(diǎn)選擇適合自己的四類個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，哪種比較適合普通投資者？

答：投資者在進(jìn)行產(chǎn)品選擇時，首先要明確兩個選擇標(biāo)準(zhǔn)：

第一個標(biāo)準(zhǔn)是要根據(jù)自身實(shí)際情況以及風(fēng)險收益偏好來選擇產(chǎn)品。例如投資者已經(jīng)臨近退休，那么就建議選擇更多穩(wěn)健類的產(chǎn)品；如果投資者的投資經(jīng)驗很少或者風(fēng)險收益偏好極低，那么也建議從穩(wěn)健類的產(chǎn)品開始投資。

【資料圖】

第二個標(biāo)準(zhǔn)是要追求有效的養(yǎng)老財富積累，爭取個人養(yǎng)老金購買力不縮水。如果沒有做出有效的投資選擇，養(yǎng)老財富積累的購買力多年后可能大幅縮水，無法達(dá)成滿足退休后養(yǎng)老生活的愿望。

對于普通投資者來講，首先要問自己一個問題：自己的風(fēng)險承受程度如何，想要達(dá)到何種收益水平。養(yǎng)老儲蓄、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險適合極度厭惡風(fēng)險的投資人，不會出現(xiàn)虧損，但收益可能相對較低。理財產(chǎn)品和公募基金產(chǎn)品適合能夠承受一定風(fēng)險的投資人，公募基金較銀行理財權(quán)益配置比重更高，但短期波動較銀行理財可能較大，因此適合能夠接受較大短期波動、追求長期收益的投資人。

2. 普通投資者是應(yīng)該選擇一只產(chǎn)品，還是多只產(chǎn)品做組合？

投資人可以根據(jù)個人風(fēng)險偏好，結(jié)合實(shí)際養(yǎng)老需求進(jìn)行不同類型產(chǎn)品的組合，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險與收益的整體匹配。

如果您的投資經(jīng)驗很少或者風(fēng)險收益偏好極低，可以從低波類的單只產(chǎn)品，如養(yǎng)老儲蓄和養(yǎng)老理財開始投資，隨著自身投資經(jīng)驗或風(fēng)險收益偏好的變化再逐步豐富產(chǎn)品配置與選擇。

如果您具備一定投資經(jīng)驗、風(fēng)險偏好比較適中，可以適當(dāng)?shù)剡x擇多種產(chǎn)品做組合投資。比如說，以保本保收益的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品和整體風(fēng)險較低的理財產(chǎn)品作為基礎(chǔ)資產(chǎn)，成為組合防御風(fēng)險的“盾”；在此之上，以“進(jìn)攻性”較強(qiáng)、權(quán)益配置比例較高的養(yǎng)老FOF產(chǎn)品作為組合的“矛”，爭取一定的收益彈性。各類產(chǎn)品的持倉比例也可以根據(jù)市場情況或風(fēng)險偏好動態(tài)調(diào)整。

3. 個人養(yǎng)老金對于哪個年齡段最有利？是不是歲數(shù)越大，參與越劃算？還是比較適合剛上班的年輕人？

從個人養(yǎng)老金的存取規(guī)則上看，離退休越遠(yuǎn)，越年輕，繳存期限就越長；對于臨近退休的人來說，參加個人養(yǎng)老金可以在基本養(yǎng)老保障之外，追求有品質(zhì)的養(yǎng)老生活；對于年輕人來說，也可以提早為自己的養(yǎng)老做規(guī)劃。

不同年齡的參與人，可以選擇不同風(fēng)險偏好的產(chǎn)品。年輕人可以適當(dāng)選擇波動性較大的養(yǎng)老目標(biāo)基金等產(chǎn)品；而年齡較大的人群應(yīng)適當(dāng)降低風(fēng)險偏好，注重穩(wěn)健，選擇養(yǎng)老儲蓄或養(yǎng)老理財?shù)鹊筒óa(chǎn)品。

4. 市場上可選擇的養(yǎng)老FOF基金產(chǎn)品太多了，應(yīng)該如何挑選？

養(yǎng)老目標(biāo)基金分為目標(biāo)日期基金和目標(biāo)風(fēng)險基金兩種。

養(yǎng)老目標(biāo)日期基金采用“下滑曲線”的投資策略，隨著退休日期臨近，逐步降低權(quán)益類資產(chǎn)比例，為養(yǎng)老金投資提供一站式解決方案。因此比較適合有養(yǎng)老投資需求但對投資知識又不太了解的“投資小白”，若您在2035年前后退休，就可以關(guān)注天弘養(yǎng)老2035三年FOF（Y份額）。

如果投資者對自己養(yǎng)老金的投資需求清晰，明確自身風(fēng)險偏好且有一定的投資經(jīng)驗，就可以選擇匹配自己需求的目標(biāo)風(fēng)險基金。若您的風(fēng)險偏好較低，可以關(guān)注天弘永豐穩(wěn)健一年持有期FOF（Y份額），它是權(quán)益中樞為20%的穩(wěn)健型目標(biāo)風(fēng)險基金，固收資產(chǎn)打底，權(quán)益資產(chǎn)增強(qiáng)，追求控制回撤基礎(chǔ)上的長期收益。

5. 個人養(yǎng)老金對于個人投資者來說，是否適合長期投資，長期持有的好處有什么？

個人養(yǎng)老金適合長期投資。個人養(yǎng)老金具備投資期限長和追求穩(wěn)健性等特征，因此在進(jìn)行個人養(yǎng)老金投資時，要有明確的長期目標(biāo)。

從政策指引看，也是鼓勵長期投資的。《養(yǎng)老目標(biāo)證券投資基金指引（試行）》第二條，養(yǎng)老目標(biāo)基金是指以追求養(yǎng)老資產(chǎn)的長期穩(wěn)健增值為目的，鼓勵投資人長期持有，采用成熟的資產(chǎn)配置策略，合理控制投資組合波動風(fēng)險的公開募集證券投資基金。為鼓勵投資人在個人養(yǎng)老金積累期長期投資，將分紅方式設(shè)置為紅利再投資；為鼓勵投資人在個人養(yǎng)老金領(lǐng)取期長期領(lǐng)取，設(shè)置定期分紅、定期支付、定額贖回等機(jī)制。

從生命周期角度看，對于年輕人來說，因積累期較長，可承受的風(fēng)險相對較高，投資股票產(chǎn)品的比例可以相對高些，其個人養(yǎng)老金賬戶更有機(jī)會在較長周期中博取長期收益。

在收益目標(biāo)方面，個人養(yǎng)老金長期的平均收益率的目標(biāo)應(yīng)該是不低于同期的社會平均工資增長率，以防止購買力縮水。在個人養(yǎng)老金投資時不能因為過于強(qiáng)調(diào)短期安全，忽略長期購買力喪失的風(fēng)險。

$天弘養(yǎng)老2035三年（FOF）Y(F017268)$ $天弘永豐穩(wěn)健養(yǎng)老一年（FOF）Y(F017237)$ $天弘永裕平衡養(yǎng)老三年（FOF）Y(F017355)$

風(fēng)險提示：以上觀點(diǎn)僅供參考，不構(gòu)成投資建議，市場有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎?！梆B(yǎng)老”名稱不代表收益保障或其他任何形式的收益承諾，產(chǎn)品不保本，可能發(fā)生虧損。

更多文章參考：

個人養(yǎng)老金問答系列1：一文解答開戶相關(guān)問題

個人養(yǎng)老金問答系列2：一文解答投資交易相關(guān)問題

個人養(yǎng)老金問答系列3：一文解答產(chǎn)品相關(guān)問題

關(guān)鍵詞： 風(fēng)險偏好 風(fēng)險收益 長期投資