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【產(chǎn)品比較問題】

1. 買社保養(yǎng)老金好還是買稅延養(yǎng)老金好？各有什么優(yōu)勢呢？

這里所說的社保養(yǎng)老金，是指基本養(yǎng)老保險（包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險）；稅延養(yǎng)老金，是指個人養(yǎng)老金。

如希望參加個人養(yǎng)老金，需首先繳納基本養(yǎng)老保險方具有資格。

【資料圖】

兩者的區(qū)別在于：

從繳費對象看，基本養(yǎng)老保險屬于國家主導(dǎo)、具有強制性的基本養(yǎng)老保險制度，繳費由政府、企業(yè)和個人共同負擔；而個人養(yǎng)老金是政府支持、個人自愿參加、市場化運營的補充養(yǎng)老保險制度，完全由個人繳費。

從領(lǐng)取方式看，按照現(xiàn)在的社保政策，基本養(yǎng)老保險至少交 15 年，等以后到達法定退休年齡，就能一直領(lǐng)社保養(yǎng)老金，活到老領(lǐng)到老；個人養(yǎng)老金雖然可以自行選擇領(lǐng)取方式，但賬戶里的錢是有限額的，取決于自己的繳費年限和繳費金額，領(lǐng)完就沒有了。

從投資管理來看，基本養(yǎng)老保險統(tǒng)一委托給全國社保基金理事會進行管理，我們是看不到其具體持倉及變動的；而個人養(yǎng)老金賬戶的投資管理權(quán)限都在自己手中，可以自主選擇金融產(chǎn)品進行投資。

個人養(yǎng)老金作為補充養(yǎng)老，大家可以根據(jù)自己的情況，自主參加。

2. 儲蓄存款、理財產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金這四類產(chǎn)品具體有哪些特點，它們的預(yù)期收益分別是多少？

個人養(yǎng)老儲蓄具有“保本保收益”的特點，但長期來看預(yù)期收益率較低且投資期限較長，適合風(fēng)險承受能力最低的客群。

養(yǎng)老理財產(chǎn)品具備普惠性、穩(wěn)健性、長期性等特點，但長期來看，預(yù)期收益率也偏低，適合風(fēng)險承受能力偏低的客群。

商業(yè)養(yǎng)老保險投保簡單、繳費靈活，可附加分紅、健康保障、萬能賬戶等功能以滿足不同養(yǎng)老需求；適合中青年客群，以及除投資收益外，有保險需求的客群。

養(yǎng)老目標基金是專為投資者養(yǎng)老需求而設(shè)計的公募基金產(chǎn)品，注重大類資產(chǎn)配置與權(quán)益增值。養(yǎng)老目標基金包括目標風(fēng)險和目標日期兩種類型。目標風(fēng)險基金包括穩(wěn)健、平衡、積極等類型，適用于不同風(fēng)險偏好的養(yǎng)老需求。養(yǎng)老目標日期基金采用“下滑曲線”的投資策略，隨著退休日期臨近，逐步降低權(quán)益類資產(chǎn)比例，為養(yǎng)老金投資提供一站式解決方案。

相對而言，養(yǎng)老目標基金的權(quán)益資產(chǎn)配置比例相對更高，追求資產(chǎn)的長期增值，承受的波動風(fēng)險也相對較大。

3. 如果不購買理財產(chǎn)品，個人養(yǎng)老金在存款方面是否具有優(yōu)勢？

根據(jù)《個人養(yǎng)老金實施辦法》第三十八條規(guī)定，個人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)未進行投資的資金按照商業(yè)銀行與個人約定的存款利率及計息方式計算利息。換言之，目前個人養(yǎng)老金賬戶里的閑置資金該如何計息尚未有統(tǒng)一的規(guī)定，在存款利息方面不具備顯著優(yōu)勢。但是與普通存款相比，存入個人養(yǎng)老金賬戶的資金可以用于抵扣當年個人所得稅，節(jié)稅效果明顯。

4. 在銀行理財也凈值化之后，個人養(yǎng)老金如果購買符合規(guī)定的個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品，可以保本嗎？

養(yǎng)老理財沒有保底收益，本金可能出現(xiàn)浮虧。事實上，自2018年資管新規(guī)發(fā)布以來，銀行理財產(chǎn)品逐步完成凈值化轉(zhuǎn)型，目前凈值型理財產(chǎn)品存續(xù)余額已占全部理財產(chǎn)品存續(xù)余額95%以上。

但與普通理財產(chǎn)品相比，個人養(yǎng)老金理財規(guī)范性較高，更注重追求穩(wěn)健性。養(yǎng)老理財產(chǎn)品風(fēng)險管理限制更多，多只養(yǎng)老理財產(chǎn)品引入平滑基金、風(fēng)險準備金等風(fēng)險保障機制，以增強產(chǎn)品風(fēng)險抵御能力。同時，個人養(yǎng)老金理財對機構(gòu)和產(chǎn)品的準入門檻也更高。

另外，個人養(yǎng)老金除了可以購買養(yǎng)老理財外，還可以購買養(yǎng)老儲蓄、養(yǎng)老保險、養(yǎng)老目標基金Y份額等產(chǎn)品，以滿足投資者的各種不同風(fēng)險偏好。

5. 養(yǎng)老FOF 的Y份額和其他的有什么區(qū)別？

與養(yǎng)老FOF的A類、C類份額相比，養(yǎng)老FOF的Y類份額單獨設(shè)立、不收取銷售服務(wù)費，同時對銷售費用、管理費和托管費實施一定的費率優(yōu)惠。目前證監(jiān)會發(fā)布的“個人養(yǎng)老金基金名錄”中，各只養(yǎng)老FOF基金Y份額的管理費和托管費都打了五折，切實讓利于個人養(yǎng)老金投資者。但是在投資運作層面，Y類基金份額與原基金份額沒有差異，他們的資產(chǎn)是合并進行投資管理的。

$天弘養(yǎng)老2035三年（FOF）Y(F017268)$ $天弘永豐穩(wěn)健養(yǎng)老一年（FOF）Y(F017237)$ $天弘永裕平衡養(yǎng)老三年（FOF）Y(F017355)$

風(fēng)險提示：以上觀點僅供參考，不構(gòu)成投資建議，市場有風(fēng)險，投資需謹慎?！梆B(yǎng)老”名稱不代表收益保障或其他任何形式的收益承諾，產(chǎn)品不保本，可能發(fā)生虧損。

更多文章參考：

個人養(yǎng)老金問答系列1：一文解答開戶相關(guān)問題

個人養(yǎng)老金問答系列2：一文解答投資交易相關(guān)問題

個人養(yǎng)老金問答系列4：一文解答產(chǎn)品選擇相關(guān)問題

關(guān)鍵詞： 基本養(yǎng)老保險 進行投資 養(yǎng)老保險