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【產(chǎn)品比較問(wèn)題】

1. 買社保養(yǎng)老金好還是買稅延養(yǎng)老金好？各有什么優(yōu)勢(shì)呢？

這里所說(shuō)的社保養(yǎng)老金，是指基本養(yǎng)老保險(xiǎn)（包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)）；稅延養(yǎng)老金，是指?jìng)€(gè)人養(yǎng)老金。

如希望參加個(gè)人養(yǎng)老金，需首先繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)方具有資格。

【資料圖】

兩者的區(qū)別在于：

從繳費(fèi)對(duì)象看，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于國(guó)家主導(dǎo)、具有強(qiáng)制性的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，繳費(fèi)由政府、企業(yè)和個(gè)人共同負(fù)擔(dān)；而個(gè)人養(yǎng)老金是政府支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，完全由個(gè)人繳費(fèi)。

從領(lǐng)取方式看，按照現(xiàn)在的社保政策，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)至少交 15 年，等以后到達(dá)法定退休年齡，就能一直領(lǐng)社保養(yǎng)老金，活到老領(lǐng)到老；個(gè)人養(yǎng)老金雖然可以自行選擇領(lǐng)取方式，但賬戶里的錢是有限額的，取決于自己的繳費(fèi)年限和繳費(fèi)金額，領(lǐng)完就沒(méi)有了。

從投資管理來(lái)看，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)一委托給全國(guó)社保基金理事會(huì)進(jìn)行管理，我們是看不到其具體持倉(cāng)及變動(dòng)的；而個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的投資管理權(quán)限都在自己手中，可以自主選擇金融產(chǎn)品進(jìn)行投資。

個(gè)人養(yǎng)老金作為補(bǔ)充養(yǎng)老，大家可以根據(jù)自己的情況，自主參加。

2. 儲(chǔ)蓄存款、理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金這四類產(chǎn)品具體有哪些特點(diǎn)，它們的預(yù)期收益分別是多少？

個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄具有“保本保收益”的特點(diǎn)，但長(zhǎng)期來(lái)看預(yù)期收益率較低且投資期限較長(zhǎng)，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力最低的客群。

養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品具備普惠性、穩(wěn)健性、長(zhǎng)期性等特點(diǎn)，但長(zhǎng)期來(lái)看，預(yù)期收益率也偏低，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力偏低的客群。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保簡(jiǎn)單、繳費(fèi)靈活，可附加分紅、健康保障、萬(wàn)能賬戶等功能以滿足不同養(yǎng)老需求；適合中青年客群，以及除投資收益外，有保險(xiǎn)需求的客群。

養(yǎng)老目標(biāo)基金是專為投資者養(yǎng)老需求而設(shè)計(jì)的公募基金產(chǎn)品，注重大類資產(chǎn)配置與權(quán)益增值。養(yǎng)老目標(biāo)基金包括目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)和目標(biāo)日期兩種類型。目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)基金包括穩(wěn)健、平衡、積極等類型，適用于不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的養(yǎng)老需求。養(yǎng)老目標(biāo)日期基金采用“下滑曲線”的投資策略，隨著退休日期臨近，逐步降低權(quán)益類資產(chǎn)比例，為養(yǎng)老金投資提供一站式解決方案。

相對(duì)而言，養(yǎng)老目標(biāo)基金的權(quán)益資產(chǎn)配置比例相對(duì)更高，追求資產(chǎn)的長(zhǎng)期增值，承受的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大。

3. 如果不購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人養(yǎng)老金在存款方面是否具有優(yōu)勢(shì)？

根據(jù)《個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》第三十八條規(guī)定，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶內(nèi)未進(jìn)行投資的資金按照商業(yè)銀行與個(gè)人約定的存款利率及計(jì)息方式計(jì)算利息。換言之，目前個(gè)人養(yǎng)老金賬戶里的閑置資金該如何計(jì)息尚未有統(tǒng)一的規(guī)定，在存款利息方面不具備顯著優(yōu)勢(shì)。但是與普通存款相比，存入個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的資金可以用于抵扣當(dāng)年個(gè)人所得稅，節(jié)稅效果明顯。

4. 在銀行理財(cái)也凈值化之后，個(gè)人養(yǎng)老金如果購(gòu)買符合規(guī)定的個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品，可以保本嗎？

養(yǎng)老理財(cái)沒(méi)有保底收益，本金可能出現(xiàn)浮虧。事實(shí)上，自2018年資管新規(guī)發(fā)布以來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品逐步完成凈值化轉(zhuǎn)型，目前凈值型理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額已占全部理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額95%以上。

但與普通理財(cái)產(chǎn)品相比，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)規(guī)范性較高，更注重追求穩(wěn)健性。養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理限制更多，多只養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品引入平滑基金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，以增強(qiáng)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。同時(shí)，個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)對(duì)機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品的準(zhǔn)入門檻也更高。

另外，個(gè)人養(yǎng)老金除了可以購(gòu)買養(yǎng)老理財(cái)外，還可以購(gòu)買養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老目標(biāo)基金Y份額等產(chǎn)品，以滿足投資者的各種不同風(fēng)險(xiǎn)偏好。

5. 養(yǎng)老FOF 的Y份額和其他的有什么區(qū)別？

與養(yǎng)老FOF的A類、C類份額相比，養(yǎng)老FOF的Y類份額單獨(dú)設(shè)立、不收取銷售服務(wù)費(fèi)，同時(shí)對(duì)銷售費(fèi)用、管理費(fèi)和托管費(fèi)實(shí)施一定的費(fèi)率優(yōu)惠。目前證監(jiān)會(huì)發(fā)布的“個(gè)人養(yǎng)老金基金名錄”中，各只養(yǎng)老FOF基金Y份額的管理費(fèi)和托管費(fèi)都打了五折，切實(shí)讓利于個(gè)人養(yǎng)老金投資者。但是在投資運(yùn)作層面，Y類基金份額與原基金份額沒(méi)有差異，他們的資產(chǎn)是合并進(jìn)行投資管理的。

$天弘養(yǎng)老2035三年（FOF）Y(F017268)$ $天弘永豐穩(wěn)健養(yǎng)老一年（FOF）Y(F017237)$ $天弘永裕平衡養(yǎng)老三年（FOF）Y(F017355)$

風(fēng)險(xiǎn)提示：以上觀點(diǎn)僅供參考，不構(gòu)成投資建議，市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。“養(yǎng)老”名稱不代表收益保障或其他任何形式的收益承諾，產(chǎn)品不保本，可能發(fā)生虧損。

更多文章參考：

個(gè)人養(yǎng)老金問(wèn)答系列1：一文解答開戶相關(guān)問(wèn)題

個(gè)人養(yǎng)老金問(wèn)答系列2：一文解答投資交易相關(guān)問(wèn)題

個(gè)人養(yǎng)老金問(wèn)答系列4：一文解答產(chǎn)品選擇相關(guān)問(wèn)題

關(guān)鍵詞： 基本養(yǎng)老保險(xiǎn) 進(jìn)行投資 養(yǎng)老保險(xiǎn)