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#2023春節(jié)調(diào)研見(jiàn)聞##雪球調(diào)研團(tuán)##水滴公司#

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)未來(lái)將呈現(xiàn)兩種發(fā)展模式：一種是$中國(guó)平安(SH601318)$等傳統(tǒng)人身險(xiǎn)企業(yè)，通過(guò)保險(xiǎn)+醫(yī)療+養(yǎng)老多維度服務(wù)，為客戶提供省心、省時(shí)、省錢(qián)的便捷體驗(yàn)，增添高凈值客戶的粘性；

另一種是以$水滴(WDH)$為代表的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。做保險(xiǎn)的“貨架電商”，憑借數(shù)字化降本的能力，壓降運(yùn)營(yíng)、銷售等中間環(huán)節(jié)成本，利用產(chǎn)品力吸引客戶主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品。

(資料圖片僅供參考)

兩種模式雖然經(jīng)營(yíng)策略、目標(biāo)客戶群不同，但個(gè)人預(yù)計(jì)，在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)深度、密度均較低的情況下，兩種模式中長(zhǎng)期將呈現(xiàn)“并行成長(zhǎng)”的態(tài)勢(shì)。

17日晚，水滴發(fā)布2022財(cái)報(bào)，公司成立以來(lái)首度實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)轉(zhuǎn)正。現(xiàn)借著水滴22年財(cái)報(bào)，教主再和大家一起跟蹤互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)。

一、水滴2022年財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)解讀。

（一）2022年大幅扭虧為盈，水滴加速填充保險(xiǎn)“貨架”，產(chǎn)品數(shù)量、產(chǎn)品力雙提升。

產(chǎn)品數(shù)量方面，2022下半年起，水滴平臺(tái)上架保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量明顯增加。僅Q4單季就增長(zhǎng)了239款產(chǎn)品，增幅創(chuàng)歷史新高。

保險(xiǎn)業(yè)深度發(fā)展不及預(yù)期，除了壽險(xiǎn)改革的短期影響外，主要是受保險(xiǎn)“產(chǎn)品力”不足的制約。此前保單價(jià)格偏貴，非標(biāo)體可投產(chǎn)品偏少，部分產(chǎn)品中又“搭售”客戶不需要的險(xiǎn)種，無(wú)法精準(zhǔn)定位客戶，長(zhǎng)此以往造成客戶體驗(yàn)感下降。

而水滴正通過(guò)“三擴(kuò)兩降”，滿足客戶保障更全面、保費(fèi)更實(shí)惠、服務(wù)更周全的需求。

今年4月，水滴保聯(lián)合華農(nóng)保險(xiǎn)推出不設(shè)免賠額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)；三季度，水滴又上線了“水滴藍(lán)?！毕盗兄丶搽U(xiǎn)，客戶可帶病投保，不必履行健康告知；不久前，水滴聯(lián)合君龍人壽開(kāi)發(fā)了“小青龍少兒重疾”，填補(bǔ)了兒科組保險(xiǎn)覆蓋的空白，增加了對(duì)兒童白血病重疾的覆蓋；四季度，水滴又上架了低、中、高危人群均可承保的白血病復(fù)發(fā)醫(yī)療保障險(xiǎn)——“髓無(wú)憂”。

以往重疾險(xiǎn)保障范圍只局限于目錄里的100多種重疾，但一些慢病對(duì)于客戶個(gè)體健康的影響并不亞于重疾。

水滴已有針對(duì)糖尿病及其并發(fā)癥的“水滴糖保”特疾險(xiǎn)。

水滴平臺(tái)復(fù)購(gòu)率、續(xù)訂率雙增長(zhǎng)，已充分說(shuō)明平臺(tái)保險(xiǎn)的產(chǎn)品力獲得了客戶的認(rèn)可。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)“天花板”仍較遠(yuǎn)。水滴銷售長(zhǎng)期保障產(chǎn)品比例增加，后續(xù)利潤(rùn)釋放將更加穩(wěn)定。

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2011年至2020年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)年化復(fù)合增速為65%，2020年保費(fèi)總量雖有2909億元，但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率仍僅為6.4%。另?yè)?jù)中金公司預(yù)計(jì)，2021年至2030年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)仍將實(shí)現(xiàn)24%的復(fù)合增速，到2030年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模有望達(dá)到2.5萬(wàn)億元。

水滴平臺(tái)40歲以下客戶比例明顯增加，從中長(zhǎng)期視角來(lái)看，水滴將是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率提升的主要受益者之一。

（數(shù)據(jù)摘自水滴2021年報(bào)）

2019-2021年，水滴長(zhǎng)期保險(xiǎn)首年保費(fèi)占比從1.1%增長(zhǎng)至3.4%。

（數(shù)據(jù)摘自水滴2021年報(bào)）

與此同時(shí)，價(jià)值率較高的重疾險(xiǎn)保費(fèi)占公司首年保費(fèi)的比例由5.4%提升至8.5%，壽險(xiǎn)保費(fèi)占比由0.2%提升至1.7%。

2022年四季度，水滴重疾險(xiǎn)首年保費(fèi)同比增長(zhǎng)25.7%，占水滴總保費(fèi)的比例來(lái)到29%，創(chuàng)歷史新高。

現(xiàn)如今，監(jiān)管層已要求各保險(xiǎn)公司降低保代/保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)平臺(tái)首年保費(fèi)的傭金比例，并依據(jù)服務(wù)水平，向保代/保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司支付后續(xù)傭金。水滴“長(zhǎng)期保障險(xiǎn)”銷售占比提升，也是為公司后續(xù)年份保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)收入增長(zhǎng)上了一份“保險(xiǎn)”。

二、水滴長(zhǎng)期致力于金融科技降本增效，“線上+線下”服務(wù)模式有助于增強(qiáng)客戶粘性。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)主打性價(jià)比路線，金融科技可以起到節(jié)省運(yùn)營(yíng)開(kāi)支的作用，是長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵之一。

長(zhǎng)期以來(lái)，水滴非常重視人工智能和大數(shù)據(jù)的投入。如水滴AI技術(shù)覆蓋了自然語(yǔ)言處理、計(jì)算機(jī)視覺(jué)、營(yíng)銷推薦等主要方向，應(yīng)用于用戶增長(zhǎng)、核保、理賠、客服等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，并沉淀了智能營(yíng)銷、數(shù)字員工和醫(yī)療知識(shí)圖譜三大平臺(tái)。

2022年，水滴“幫幫”上線以來(lái)，已承擔(dān)了86%的客服會(huì)話，提升10%-20%的續(xù)保率，節(jié)省客服人力37%。水滴幫幫還擁有數(shù)智化賦能的“理賠資料管家”，在理賠資料管家的智能識(shí)別管理服務(wù)下，平臺(tái)上材料一次通過(guò)率同比提升11.89%。2022年，水滴幫幫賠的時(shí)效預(yù)測(cè)服務(wù)拓展至覆蓋27%協(xié)賠案件，“加速理賠”平均結(jié)案時(shí)效降至19.16小時(shí)。

除了節(jié)省成本、提升效率外，水滴幫幫還能通過(guò)"“線上+線下”協(xié)賠的方式，解決客戶弱粘性的問(wèn)題。

水滴線下協(xié)賠團(tuán)隊(duì)可幫助有困難的客戶梳理理賠資料，解決客戶實(shí)際困難。 2022年，水滴和Jemincare達(dá)成合作，共同推出 “慢性肺病患者數(shù)字服務(wù)平臺(tái)”。該平臺(tái)具有線上和線下兩種服務(wù)模塊，可在院外場(chǎng)景為慢性肺病患者提供數(shù)字診療服務(wù)，覆蓋場(chǎng)景明顯增加。待打通康復(fù)服務(wù)、上門(mén)護(hù)理服務(wù)等生態(tài)資源后，水滴或?qū)⑾蚵?lián)合健康靠攏，開(kāi)啟醫(yī)、藥、險(xiǎn)閉環(huán)發(fā)展時(shí)代。

水滴幫幫賠線下協(xié)賠服務(wù)自2022年11月起在北京率先試點(diǎn)，今年將逐步拓展至廣州、深圳、武漢、南京等中心城市，料長(zhǎng)期客戶粘性將會(huì)有所增強(qiáng)。

三、水滴乘政策之風(fēng)加緊香港布局，有望迎來(lái)新增長(zhǎng)極。

2022年12月，香港特區(qū)政府發(fā)表《香港保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展策略藍(lán)圖》，擬吸引全球保險(xiǎn)公司將總部落戶香港，并通過(guò)一系列計(jì)劃的實(shí)施，來(lái)加強(qiáng)全球保險(xiǎn)公司與中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)連接。作為全球最發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)市場(chǎng)之一，香港保險(xiǎn)深度、密度遠(yuǎn)高于中國(guó)大陸。扎根香港的友邦、保誠(chéng)兩家保險(xiǎn)公司，PB長(zhǎng)期高于2，估值高于國(guó)內(nèi)幾大人身險(xiǎn)頭部企業(yè)。

隨后不久，水滴就將旗下香港持牌保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司“華伯特金融服務(wù)”改名為“水滴金融服務(wù)（香港）”。據(jù)悉水滴正積極招攬人才，組建香港本地化團(tuán)隊(duì)。香港很有可能成為水滴新的增長(zhǎng)極。

自去年四季度以來(lái)，不論是美聯(lián)儲(chǔ)加息風(fēng)波，還是硅谷銀行等金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事件，都未對(duì)水滴股價(jià)造成沖擊，K線呈“橫盤(pán)”強(qiáng)勢(shì)調(diào)整形態(tài)。水滴發(fā)布年報(bào)后的17日晚，美股道指領(lǐng)跌，伯克希爾、聯(lián)合健康均以下跌報(bào)收，而水滴卻逆勢(shì)上漲3.75%，足見(jiàn)機(jī)構(gòu)對(duì)水滴后續(xù)業(yè)績(jī)表現(xiàn)的看好。在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風(fēng)波、“中概股預(yù)摘牌”影響均已減弱后，擁有產(chǎn)品、服務(wù)、金融科技三重優(yōu)勢(shì)的水滴長(zhǎng)期成長(zhǎng)確定性仍較高！

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