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知乎上的一個(gè)問題，說下看法

【資料圖】

這個(gè)得看這1000W凈資產(chǎn)是怎么來的

網(wǎng)友的1000W通常是臆想的

比如人在公司996，中了雙色球(扣完稅還有1000W現(xiàn)金，是不是得中1250W才行？)，或者是拆遷補(bǔ)償(不過拆遷補(bǔ)償是不是得全家分，一個(gè)人能分到1000W的話，全家合計(jì)得有3000W到5000W)

然后在這樣的情況下，就產(chǎn)生了"1000W談通脹，月薪3000談理財(cái)"的奇觀

畢竟1000W是臆想的，而月薪3000，是真的有3000

那么假設(shè)這臆想的1000W真的拿到了，能躺平嗎？

答案是很勉強(qiáng)，很脆弱，在比較節(jié)儉的情況下，在一切順利的情況下，很勉強(qiáng)。

有人說什么凈值1000W(不是現(xiàn)金)在全國可以排到多少多少，或者說1000W定存3%一年30W比很多人工資都高，完全夠花等等。

我只能說人腦對(duì)指數(shù)型增長的東西缺乏直觀的認(rèn)識(shí)，結(jié)果通常是反直覺的

1000W談通脹，確實(shí)也是非常有必要的，因?yàn)槿绻找媛逝懿贿^通脹，真的有可能不夠花

假設(shè)一個(gè)城市白領(lǐng)在32歲的時(shí)候從天而降拿到1000W(假設(shè)全部是現(xiàn)金)，那么他一年的開銷會(huì)是多少呢？

一個(gè)月開銷3千，一年開銷4W？這估計(jì)得過那種非常簡樸的生活才行(比如回老家村里)

按城市白領(lǐng)月薪1W月光的水平，打個(gè)8折多假設(shè)一年開銷10W，1000W能花多少年？

先估算一下通脹情況，過去30年(1993-2023)，豬肉大概漲了10倍，包子也大概是10倍，早餐素面也大概是10倍，房產(chǎn)忽略，火車票基本沒漲價(jià)

假設(shè)按30年10倍計(jì)算，通脹率大概是8%

過去20年(2003-2023)，豬肉大概翻倍了，包子面條大概也是翻倍了

通脹率大概是3.5%(但是房產(chǎn)暴漲)

那么取個(gè)中間值，按6%計(jì)算，如果選擇收益率低于通脹的方式(比如定期存款)

每年年初取出當(dāng)年的生活費(fèi)，比如第一年10W，第二年10.6W，剩下的存定期按3%計(jì)算，用程序跑一下看看能花多少年

# -*- coding: utf-8 -*- remain=1000cost=10interest=0rateOfReturn=0.03inflationRate=0.06year=0while remain>cost and year<100: remain-=cost print "第",year+1,"年花銷 ", "%.2f" % cost,"萬，本金剩余 ","%.2f" % remain,"利息收益 ","%.2f" % (remain*rateOfReturn),"合計(jì)剩余 ","%.2f" % (remain*(1+rateOfReturn)) remain*=1+rateOfReturn cost*=1+inflationRate year+=1

結(jié)果

第24年，結(jié)余資金達(dá)到頂峰1340.59萬(看，不僅沒減少，錢還越用越多)

第38年開始吃本金(開始不對(duì)勁了)，47.5年本金吃完，按32歲開始，80歲生日之前就沒錢了

如果第一年開銷5W，第二年5.3W，把代碼中改成 cost=5，跑一下

第43年，結(jié)余資金達(dá)到頂峰，2073.43萬(看，本金還翻倍了)

第62年開始吃本金(開始不對(duì)勁了)，第67年生活費(fèi)不夠開銷一年，按32歲計(jì)算，89歲生日的時(shí)候就沒錢了

開銷降低了一半，也就能多花不到10年，是不是反直覺

目前全國的人均預(yù)期壽命大概是78歲，而上海的人均則超過了80歲，這并不是說上海地區(qū)長壽的多，而是上海地區(qū)短壽的少(比如50歲60歲因病去世的比例更低)，使平均值高于全國，而在醫(yī)療衛(wèi)生條件持續(xù)改善的情況下，平均值將會(huì)繼續(xù)升高，也就是在運(yùn)氣不是太差的情況下，活到80多歲是大概率的。

所以，如果收益率跑不贏通脹，確實(shí)可能有問題(英年早逝倒是不存在這個(gè)問題)

假設(shè)將收益率提高到4%，rateOfReturn=0.04

如果第一年開銷10W，可以維持56年，

如果第一年開銷6W，可以維持接近75年

如果第一年開銷5W，可以維持接近83年

并且只要收益率跑輸通脹2個(gè)點(diǎn)，比如收益率1%通脹3%，或者收益率2%通脹4%，又或者收益率6%通脹率8%，再或者收益率8%通脹10%，結(jié)果幾乎一致，第一年開銷10W，可以維持55年到56年，第一年開銷6W，可以維持75年到76年，第一年開銷5W，可以維持81年到84年

把開銷降低一點(diǎn)，看上去倒是可行的，并且真的有人一年就花2萬3萬，如果能接受按這個(gè)生活標(biāo)準(zhǔn)過一輩子，理論上也是可以的，不過目前看到的很多都是厭倦了職場(chǎng)，帶著一點(diǎn)積蓄過著這樣低消費(fèi)的生活，年齡多數(shù)在30歲上下，也就是上了10年左右的班，給自己幾年的gap year(其實(shí)我覺得這樣也是挺好的)，到了40多歲還能接受這樣生活的人，基本上沒見過。

可能有人覺得未來通脹率低于6%，那么考慮另外一個(gè)問題，通脹低的情況下，存款利息還能有3%嗎？

與其在這里臆想(包括答題的網(wǎng)友大部分也是在臆想)，不如去看看真的有一千萬凈資產(chǎn)(房產(chǎn)占比不超過50%，也就是可投資資金在500W以上)的網(wǎng)友，到底是如何生活的

比如，豆瓣的 胖fire小組，小組簡介是這樣的

比如集思錄的網(wǎng)友，不少都開通了債券合格投資者權(quán)限(賬戶日均資產(chǎn)500W可開通)

去看看那些真實(shí)的有這么多資產(chǎn)的人，到底在怎么生活。

真正有1000W的人

要么是繼承的，這樣的人家里要么做生意要么靠投資，年輕一輩繼承以后，有商業(yè)能力或者投資能力的會(huì)繼續(xù)打理，沒有能力但是有自知之明的人，會(huì)存起來，自己去開出租或者去超市打工(很多拆遷戶就是這樣干的)

要么是攢錢加投資，在30多歲40歲的年紀(jì)，積攢到1000W(或者大幾百萬)，這樣的人，會(huì)繼續(xù)投資，同時(shí)享受生活或者接一點(diǎn)活來做(工作能力強(qiáng)，從全職變成做2休5，或者做5休25)

繼承家業(yè)或者若干房產(chǎn)出租的，只要不作死，老老實(shí)實(shí)守業(yè)，過一輩子不難

而靠攢錢加投資積累了一定資金的(比如我)，繼續(xù)投資就行了，不需要多復(fù)雜，構(gòu)建一個(gè)股息5%左右的組合，保留一定比例的資金做動(dòng)態(tài)平衡，生活費(fèi)用股息覆蓋(并且股息長期看是增長的，可以抵抗一部分通脹)，然后股票內(nèi)涵價(jià)值自然增長，再根據(jù)估值高低動(dòng)態(tài)平衡調(diào)整股票和現(xiàn)金的比例，還能獲得一部分超額收益($大秦鐵路(SH601006)$$中國石化(SH600028)$$工商銀行(SH601398)$)

所以，YY沒有問題，但是如果真的有興趣，還是去看看真正做到的人是在做些什么。

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